Ремонтная реформа ОСАГО
Ремонтная реформа ОСАГО
https://www.gazeta.ru/auto/news/2017/03/28/n_9852341.shtml
Эта информация может быть использована при обсуждении темы «Страхование» (глава 10 учебного пособия по финансовой грамотности) в случае обсуждения ОСАГО. Материал интересен тем, что объясняет, в чем состоит суть и смысл ремонтной реформы ОСАГО.
Краткое содержание
28 апреля 2017 года вступил в силу ФЗ № 49-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Одним из основных положений закона является установление натурального возмещения по ОСАГО приоритетным.
Комментарий
Что такое натуральное возмещение и в чем заключается приоритетность?
До 28 апреля 2017 года при наступлении страхового случая (ДТП) страховщик мог в качестве компенсации причинённого вреда либо выплачивать денежную компенсацию пострадавшему, либо предоставлять натуральное возмещение, то есть направлять автомобиль пострадавшего на восстановительный ремонт за свой счёт. Теперь же натуральное возмещение является приоритетным, а денежная компенсация будет выплачиваться только в случае:
причинения тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего;
гибели потерпевшего;
если потерпевший является инвалидом;
если автомобиль не подлежит ремонту или стоимость проведения ремонтных работ превышает 400 тыс. руб.
А где проводят ремонт?
Осуществлять ремонт будут на станциях технического обслуживания (СТО), с которыми у страховщика заключен контракт. Выбрать определенную СТО можно будет либо сразу при заключении договора ОСАГО, либо непосредственно при наступлении страхового случая. Станция должна находится не более, чем в 50 км от места происшествия (или места жительства потерпевшего).
В ходе принятия закона поднимался вопрос о возможной потере права на гарантийное обслуживание у официального дилера, если после страхового случая ремонт будет производиться на другой СТО. В итоге это замечание было учтено, и автомобили, с покупки которых прошло менее 2 лет, ремонтируют у официального дилера. Но ведь гарантийный срок обслуживания в некоторых случаях составляет 3, а то и 5 лет. Что делать тогда?
Законом предусмотрен следующий вариант: если потерпевшего не устраивают СТО, которые ему предлагает страховщик, он может выбрать станцию по своему усмотрению, однако при этом необходимо получить письменное согласие страховой компании, а также направить ей все необходимые реквизиты для оплаты восстановительного ремонта.
Есть ли какие-то ограничительные сроки по проведению работ?
Законом определен максимальный срок, в течение которого со дня предоставления автомобиля на СТО ремонт должен завершиться – он составляет 30 дней. Устанавливается также и гарантийный срок на восстановительные работы – 6 месяцев (для кузовных работ или работ с лакокрасочными материалами – 12 месяцев).
Закон распространяется на всех?
Под действие закона подпадают те владельцы легковых автомобилей, чей договор ОСАГО был заключён после 28 апреля 2017 года. При этом, если в ДТП попали и владелец старого, «денежного» полиса (купленного до 28 апреля 2017 г.) , и владелец нового, «натурального», то для решения о натуральном возмещении достаточно, чтобы новый полис был у потерпевшей стороны.
Зачем вообще нужна была эта реформа?
Инициатором реформы выступал Российский союз автостраховщиков (РСА). ОСАГО в настоящий момент – убыточный вид страхования, и одной из основных причин являются действия мошенников в так называемых «токсичных» регионах.
Допустим, произошло ДТП, пострадали только транспортные средства, и потерпевший обращается в свою страховую компанию за возмещением вреда. Страховщик производит необходимые расчёты и оглашает размер денежной компенсации, но потерпевшего эта сумма не устраивает, так как, по его мнению, ее недостаточно для проведения ремонта. В таком случае потерпевший имеет право направить страховщику претензию, а при неисполнении изложенных там требований –подать на страховую компанию в суд. Если в итоге суд удовлетворяет этот иск, то согласно п.3 ст. 16 ФЗ №40-ФЗ вдобавок к обязанности выплатить компенсацию на страховщика накладывается штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего. Размер штрафа составляет 50% от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. Кроме того, страховая компания должна возместить все судебные издержки истца (услуг экспертов, адвокатов и пр.).
Этой возможностью умело пользуются автоюристы. Как правило, они располагают информацией о происходящих на дорогах ДТП и выезжают на место происшествия. Там они предлагают потерпевшему заключить договор цессии (договор о продаже прав требования на выплату от страховщика), выражая готовность заплатить некоторую сумму денег прямо на месте и избавить потерпевшего от дальнейших разбирательств. Затем они доводят дело до суда и добиваются последующего удовлетворения иска к страховой компании, получая значительные суммы в качестве возмещения вреда и всех судебных издержек.
Если отношение страховых выплат к страховым премиям в последние года составляет около 50-60%, то при учете возмещений по суду и выплаты судебных издержек оно переваливает за 100%. Именно поэтому ОСАГО является убыточным видом страхования. Но при этом активность автоюристов отличается среди регионов. В среднем по России отношение судебных выплат к общему объёму составляет 14%, но в отдельных «токсичных» регионах оно может достигать 36%. Лидерами в этом отношении являются Республика Адыгея, Карачаево-Черкесская Республика, Краснодарский край, Волгоградская и Ростовская области.
На конец первого полугодия 2017 года объем страховых выплат по решению суда (непосредственно возмещения вреда) и вовсе оказался меньше, чем объем нестраховых выплат (возмещение судебных издержек)
Введение приоритета натурального возмещения должно было сократить размеры данной проблемы и ее последствия – убыточность ОСАГО, так как в таком случае возможность взыскания денежного возмещения просто отпадает.
И как, работает?
На данный момент закон действует менее года, поэтому нельзя сказать о первых результатах проведения ремонтной реформы ОСАГО на основе годовых статистических данных.
Однако уже сейчас игроки рынка признают, что переход на натуральное возмещение вреда может обернуться для них еще большей убыточностью. Проблема заключается в том, что денежные компенсации учитывали износ автомобиля, а натуральное возмещение – нет.
В статье РИА Новости приведён хороший иллюстрирующий пример:
«Вася въехал в Алену. Алена застрахована в Ингосстрахе, а Вася — в Росгосстрахе. Чтобы получить возмещение Алена обращается по прямому урегулированию в свою компанию — Ингосстрах. По нормам РСА Ингосстрах ремонтирует Алене машину без учета износа (то есть, как новую), а страховая компания ответчика — Росгосстрах компенсирует Ингосстраху расходы с учетом износа автомобиля Алены. В итоге, Ингосстрах теряет деньги».
Крупные игроки рынка рассматривают возможность добровольной сдачи лицензии на осуществление ОСАГО по причине его убыточности, а некоторые уже сделали это в 2016 году.