Банковские сейфы (ячейки): возможности и риски для клиента
Банковские сейфы (ячейки): возможности и риски для клиента
https://www.rbc.ru/society/02/11/2017/59fade349a7947efa714d647
Эта информация может быть использована при обсуждении темы «Сбережения» (глава 6 учебного пособия по финансовой грамотности) при обсуждении альтернативных вариантов хранения средств и ценностей и сопутствующих рисках.
Клиентка банка заявила о пропаже денежных средств из банковской ячейки. Информация о похищении денег из ячеек (в том числе в крупных государственных банках) периодически появляется в СМИ. Может ли клиент в такой ситуации добиться возмещения от банка?
Комментарий. Основной вопрос, который возникает при изучении описанных случаев, – будет ли банк нести ответственность за пропавшие ценности?
Для начала рассмотрим предусмотренные законом варианты хранения средств или других ценных предметов в банках. Статья 922 Гражданского кодекса (ГК РФ) предусматривает два варианта: хранение ценностей с использованием индивидуального банковского сейфа (ячейки) или хранение ценностей с предоставлением индивидуального банковского сейфа (ячейки). Слова, казалось бы, почти одинаковые, а вот правовое содержание разное.
В первом случае – «с использованием сейфа» – мы имеем дело с классическим договором хранения, где хранитель отвечает за сохранность переданных ему вещей: «банк принимает от клиента ценности, которые должны храниться в сейфе, осуществляет контроль за их помещением клиентом в сейф и изъятием из сейфа и после изъятия возвращает их клиенту» (ГК РФ, ст. 922, п.2). Именно потому, что банк знает о содержимом сейфа (ячейки), он и несет за него ответственность – при пропаже содержимого банк должен возместить потери клиенту.
Второй вариант, хоть и называется в ГК «хранением с предоставлением сейфа», по своей природе представляет собой некую помесь аренды сейфа и услуг по охране. В этом случае «банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка» (!). Правда, «банк обязан осуществлять контроль за доступом в помещение, где находится предоставленный клиенту сейф» – но не более того (ГК РФ, ст. 922, п.3). И логично, что «к договору о предоставлении банковского сейфа в пользование другому лицу без ответственности банка за содержимое сейфа применяются правила настоящего Кодекса о договоре аренды ((ГК РФ, ст. 922, п.4), – почему и сами банки часто называют эту услугу «арендой банковских ячеек».
Неудивительно, что по такому договору «банк освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы», – если иное не предусмотрено самим договором (ГК РФ, ст. 922, п.3). То есть банк может взять на себя и повышенные обязательства, но чаще всего ему нет смысла это делать, раз уж он не знает о содержимом сейфа (ячейки) и не может быть уверен, клал ли туда клиент хоть что-нибудь вообще, а если и клал, то не вынул ли потихоньку.
Рассмотрим наиболее распространенные ситуации, в которых услуга хранения ценностей в банке может оказаться востребованной, и какой договор в этих случаях будет предпочтительным.
Во-первых, потребность в банковской ячейке может возникнуть при желании надежно сохранить предмет с высокой ценностью (например, ювелирное изделие). В этом случае логично использовать договора хранения с использованием сейфа, что обеспечит возмещение ценности банком в случае утраты (в виде денежной компенсации).
Во-вторых, в России ячейками часто пользуются для осуществления расчетов (в основном, при купли-продаже недвижимости). Покупатель квартиры помещает в сейф (ячейку) необходимую сумму в присутствии продавца, предоставляя доступ другой стороне после регистрации договора в Росреестре. В этом случае может использоваться как договор аренды, так и договор хранения (правда, такие договоры скорее должны подписываться как трехсторонние). Однако в последнее время развитие получают альтернативные способы проведения расчетов: банковские аккредитивы и счета эскроу.
В-третьих, это ситуация хранения документов, средств или ценностей, которые клиент хотел бы оставить в тайне от третьих лиц (например, от членов семьи). В этом случае договор хранения не подойдет (т.к. в нем фиксируется все, что находится в ячейке), поэтому договор аренды ячейки становится единственной альтернативой. Но, конечно, при заключении такого договора в случае пропаже средств из ячейки получить возмещение от банка будет затруднительно. Необходимо будет доказать, что доступ к сейфу без ведома клиента стал возможен по вине банка (например, есть следы взлома или иные свидетельства халатности сотрудников банка). Кроме того, нужно будет обосновать сумму похищенного. Здесь могут помочь свидетельские показания, или справки о покупке валюты, или, если ячейка использовалась для совершения сделки – документы, подтверждающие сумму, и т.д. Но и эти документы суд в лучшем случае примет как косвенные доказательства того, что в ячейке действительно могли находиться похищенные денежные средства и именно в заявленном размере.
Впрочем, несмотря на периодические сообщения в СМИ о похищении средств из банковских ячеек, проблема не является масштабной. Банки чаще всего обеспечивают должный уровень контроля: владельцам банков невыгодны репутационные потери от скандалов, а полное выполнение операционных процедур делает похищение содержимого ячеек практически невозможным. Бо̀льшая часть заявлений о похищении являются ложными (например, при желании человека скрыть растрату средств), либо же средства пропадают из-за халатности самих арендаторов ячеек (например, клиент забыл о том, что выдал доверенность другому лицу). В оставшихся случаях, когда похищение средств действительно имело место, обычно обнаруживаются неправомерные действия персонала банка, что является предметом расследования правоохранительных органов. Не исключено, что банк предпочтет не выносить сор из избы – тогда обращаться в правоохранительные органы придется потерпевшему: просить просмотреть записи с кадров видеонаблюдения, снять отпечатки пальцев с сейфа и совершить иные мероприятия по поиску похищенного.
Несмотря на то, что полностью застраховаться от подобных случаев невозможно, вероятность их наступления остается низкой.
Добавим еще один сюжет, который связан с изъятием ценностей из банковских ячеек без воли их собственников: это действия судебных приставов в рамках закона “Об исполнительном производстве" (статьи 70 и 77). Если приставам становится известно, что у должника, в отношении которого открыто исполнительное производство, есть деньги или иные ценности в банковской ячейке, то они имеют полное право обратить взыскание на такие ценности. Но это не тот случай, когда деньги могут пропасть без всякой информации об этом: судебный пристав придет в банк открыто, предъявит необходимые документы, и владелец средств будет о произведенном изъятии по крайней мере уведомлен. А вот вопрос о том, откуда пристав в принципе может узнать, что хранится в ячейке, если клиент об этом не уведомлял никого, даже банк, оставим за скобками.