Об изменениях законодательства о потребительском кредитовании в части ограничения предельной величины задолженности заемщиков
Об изменениях законодательства о потребительском кредитовании в части ограничения предельной величины задолженности заемщиков
Эта информация будет полезна при рассмотрении темы «Кредиты и займы» (глава 7 учебного пособия по финансовой грамотности). Материал интересен тем, что разъясняет важные новации в регулировании потребительских кредитов и займов.
Закредитованность населения в последние годы стала серьезной экономической и социальной проблемой. Есть объективные причины такой закредитованности – продолжающиеся экономические трудности, снижение жизненного уровня населения. А есть причины субъективные – финансовая неграмотность заемщиков, в том числе неумение правильно посчитать свою долговую нагрузку, и жадность кредиторов, которые вместе приводят к «безответственному кредитованию» и сползанию заемщика в финансовую яму. Наиболее жесткие условия займов, в том числе наиболее высокие проценты, традиционно устанавливают микрофинансовые организации (МФО).
Чтобы снизить социальную напряженность и защитить заемщиков, государство постепенно ужесточает регулирование деятельности МФО. Так, в декабре 2018 года были приняты поправки к законам № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (Федеральный закон № 554-ФЗ), которые поэтапно вводят ряд ограничений в отношении всех лиц, выдающих потребительские кредиты и займы – то есть банков, МФО, ломбардов и кредитных потребительских кооперативов. Но главными адресатами этих поправок являются именно МФО.
Поправки можно разделить на две категории: количественные ограничения по суммам задолженности и запрет деятельности «черных» кредиторов.
Количественные ограничения, которые должны уменьшить давление на кошельки недостаточно разумных или слишком отчаявшихся граждан, касаются трех моментов:
максимальной величины собственно процентной ставки по кредитам и займам,
максимальной величины полной стоимости кредита (ПСК), то есть общей величины затрат заемщика на обслуживание кредита, включающей проценты, комиссии и иные обязательные платежи;
максимальной величины всех выплат по договору сверх суммы кредита, куда включаются уже не только проценты и комиссии, но также и неустойки (штрафы, пени), которые заемщик должен будет заплатить при нарушении своих обязательств по возврату кредита.
Разберемся с ними по порядку.
Во-первых, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) теперь не должна превышать:
1,5% в день с 28 января по 30 июня 2019 г.;
1% в день (то есть 365% годовых) с 1 июля 2019 г.
Понятно, что эти ограничения относятся главным образом к микрофинансовым организациям (МФО) – у банков таких ставок и в помине нет.
Во-вторых, с 1 июля 2019 г. вводится дополнительное ограничение на величину ПСК. На момент заключения договора она не может превышать более чем на 1/3 наименьшую из двух величин:
либо 365% годовых,
либо среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа) за предыдущий квартал, которое рассчитывает Банк России (http://www.cbr.ru/analytics/consumer_lending/inf/).
В-третьих, для договоров, заключенных на срок не более 1 года, ограничивается максимальная сумма выплат по договору сверх суммы первоначального кредита (займа), куда входят проценты, неустойка или иные меры ответственности, а также комиссии за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату. Эта сумма не может превышать сумму предоставленного кредита (займа) более, чем:
в 2,5 раза с 28 января по 30 июня 2019 г.;
в 2 раза с 1 июля по 31 декабря 2019 г.;
в 1,5 раза с 1 января 2020 г.
Эти нормы также адресованы прежде всего МФО. Кстати, на жаргоне МФО эти требования называются «иксами» («два икса», «полтора икса»).
Всё это выглядит несколько запутанно, но при внимательном чтении разобраться несложно. Однако возникает вопрос: нет ли между этими нормами дублирования? Ведь если, к примеру, максимальная сумма процентов, комиссий и пеней с 1 июля 2019 не может превышать 200% от основного долга, то ставка 365% годовых вроде как невозможна?
Не забудем, что ограничения по отношению к основной сумме долга сформулированы для договоров на срок меньше года. А значит, при сроке займа, например, в 3 месяца МФО вполне может установить ставку 365% годовых (1% в день) и получить в конце этого срока 91% от суммы займа в виде процентов плюс возврат самого займа, и все требования закона будут соблюдены. Но уж заём на год под 1% в день выдавать будет запрещено.
Надо сделать и еще одну оговорку: из-под всех указанных выше ограничений выведены самые короткие и относительно небольшие договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения – на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 рублей, – в случае одновременного соблюдения следующих требований:
максимальная сумма выплат по договору сверх суммы первоначального кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, не может превысить 30% от суммы потребительского кредита (займа);
условие об ограничении максимальной суммы выплат указано на первой странице договора;
ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает 1/15 части от максимально допустимой суммы выплат (см. первое условие);
договор содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).
Насколько подобные договоры будут популярны у МФО и у их клиентов – пока неясно.
Запрет деятельности «черных» кредиторов – это другая история. В России несколько тысяч легальных организаций, выдающих потребительские займы, которые получают необходимые разрешения, входят в саморегулируемые организации и регулируются Банком России. Но наряду с ними хватает и «нелегальных кредиторов» (часть из которых даже именует себя МФО, но юридически таковыми не является). Такие организации не подконтрольны Банку России и ведут себя как хотят: назначают сверхвысокие проценты, включают в договоры крайне невыгодные для заемщиков условия, а невозвращенные долги «выбивают» очень жестко, даже за пределами Уголовного кодекса. При этом из-за ужесточения регулирования «белых» кредиторов некоторые из них могут постепенно дрейфовать в «серую» или даже «черную» зону.
Принятые поправки должны осложнить жизнь «черным кредиторам». В закон вводится понятие «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов», которое, по сути, охватывает банки, МФО, КПК и ломбарды (далее будем их называть «легальными кредиторами»). И теперь запрещается заявлять требования о принудительном взыскании долгов по договорам потребительского кредита или займа любым лицам, кроме самих «легальных кредиторов», а также нескольких категорий лиц, которым «легальные кредиторы» могут переуступать требования по выданным потребительским кредитам (займам), если законом или договором не установлен запрет на такую уступку. К таким лицам относятся:
другие «легальные кредиторы»;
юридические лица, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности (легальные коллекторы);
специализированные финансовые общества (организации, которые создаются для выпуска облигаций, обеспеченных правами требования по кредитам и займам);
физические лица, указанные в письменном согласии заемщика, полученном после возникновения просроченной задолженности.
Стало быть, «черные кредиторы» окажутся вне правового поля и не смогут законно требовать выданные долги с граждан. Кто-то из них прекратит свою деятельность, а кто-то, наверное, продолжит, но теперь такая деятельность окажется в сфере пристального внимания правоохранительных органов.