«Кредитная история»: как ее узнать, можно ли улучшить и стоит ли это делать?
«Кредитная история»: как ее узнать, можно ли улучшить и стоит ли это делать?
http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=9608352
Эта информация может быть использована при обсуждении темы «Кредиты и займы» (глава 7 учебного пособия по финансовой грамотности). Понимание того, как формируется кредитная история, позволяет читателю взглянуть на кредиты как со стороны банка – увидеть, какие риски он несёт, – так и со стороны заёмщика, чтобы осознать, как важно сохранять хорошую финансовую репутацию.
В статье описываются способы улучшения кредитной истории в случае, если просрочка по предшествующим кредитам не даёт возможности снова привлекать средства от банка.
Как известно, для получения кредита недостаточно просто обратиться в банк – заявка на деньги должна быть одобрена. На решение о выдаче кредита и на его условия может влиять целый ряд параметров. Основной является информация о том, сколько долгов имеется у потенциального клиента на момент подачи заявления, а также насколько добросовестно он возвращал предыдущие долги – всё это отражается в кредитной истории. В неё, согласно закону «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004, попадают оформленные кредиты, сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда (в том числе долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты).
Каждый человек может узнать свою кредитную историю, обратившись в Бюро кредитных историй (БКИ). Однако предварительно стоит уточнить, в каком именно бюро находится ваша кредитная история – это можно сделать, отправив заявку на сайте ЦБ. Узнав, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, можно отправить туда запрос на её предоставление.
Плохая кредитная история может стать причиной отказа в выдаче кредита – по данным Объединённого кредитного бюро, так отклоняется треть кредитных заявок. Однако эта статистика может разниться между банками, так как каждый из них готов принять разный уровень риска, то есть по-разному интерпретирует информацию из кредитной истории.
Если вам отказали в получении кредита, стоит разобраться, почему это произошло и ознакомиться со своей кредитной историей. В большинстве случаев причиной отказа становится наличие просроченных платежей по ранее взятым кредитам. Заёмщикам с плохой кредитной историей банки либо вовсе отказываются выдавать кредиты, либо предлагают высокие процентные ставки и просят указать поручителя.
Если при проверке кредитной истории обнаруживается, что она содержит ошибки по вине банка, то в этом случае кредитная история подлежит исправлению. Сегодня по различным оценкам от 0,5% до 2-3% кредитных историй содержит ошибки, которые могут стать причиной отказа при обращении за кредитом – в этом случае история подлежит исправлению. С подробным описанием путей исправления ошибок в кредитной истории можно ознакомиться по ссылке.
Если вся информация, содержащаяся в кредитной истории, верна, то изменить её невозможно. Однако существуют пути улучшения кредитной истории, которые позволят в прошлом недобросовестным заёмщикам отчасти исправить своё положение. Для таких случаев микрофинансовые организации (МФО) и некоторые банки рекомендуют брать небольшие кредиты на короткие сроки и аккуратно выплачивать их. Зачастую для этих целей используются кредитные карты: добросовестное обслуживание кредитной карты позволяет увеличить лимит кредитных средств на ней, что будет отражено и в кредитной истории. Информация о добросовестных выплатах со временем перекрывает негативные сведения о более ранних кредитах, и качество кредитной истории повышается.
По результатам опроса, в 2016 году около 8% клиентов сервиса онлайн-кредитования «Е заем» обращались в МФО именно с целью исправления испорченной репутации заемщика. Согласно данным Объединенного кредитного бюро, в среднем через 8 месяцев клиенты онлайн-МФО могут рассчитывать на новый кредит в банке.
Кроме того, в настоящий момент существует целый ряд программ, направленных на восстановление финансовой репутации заемщика путём разработки индивидуального «графика заимствований». Например, на сайте бюро «Эквифакс» можно ввести срок, за который требуется улучшить кредитную репутацию, и сервис рассчитает параметры займов, предложит список необходимых действий. Как утверждают в «Эквифаксе», более чем у 60% заемщиков, последовавших указаниям сервиса, увеличился так называемый «скоринговый балл». Этот показатель формируется на основе кредитной истории клиента для оценки его благонадёжности. Значение балла отражает вероятность дефолта заёмщика по просроченному кредиту в течение последующих нескольких месяцев. Значение скорингового балла хоть и предназначено для банков, но доступно всем желающим.
Важно помнить, что получить идеальную репутацию описанными методами всё равно не получится – не все банки будут готовы возобновить работу с клиентами, имевшими просрочки по кредитам. Среди банков, которые работают с улучшившими свою кредитную историю заёмщиками, есть и крупные игроки, входящие в топ-30, но сами банкиры признаются, что все равно к таким клиентам применяются дополнительные требования.