Неправомерно оформленные займы в МФО
Неправомерно оформленные займы в МФО
https://www.kommersant.ru/doc/3600282
Эта информация может быть использована при обсуждении темы «Кредиты и займы» (глава 7 учебного пособия по финансовой грамотности) как иллюстрация возможных способов мошенничества с использованием персональных данных. Материал интересен тем, что предлагает рекомендации по освобождению от неправомерно оформленного займа и исправлению кредитной истории.
Микрофинансовые организации (МФО), предлагающие выдачу займов в режиме онлайн, нередко становятся объектом мошенничества. Упрощенная система идентификации позволяет злоумышленникам оформлять договоры займа онлайн, используя чужие персональные данные, а также фиктивные электронные адреса, после чего жулики получают деньги на свои счета или электронные кошельки, а в базе данных МФО и бюро кредитных историй (БКИ) должниками числятся другие люди.
В такой ситуации ущерб несёт как сама микрофинансовая организация, теряя выданные деньги, так и ничего не подозревающий мнимый «заёмщик», получающий необоснованное долговое обязательство и/или испорченную кредитную историю, а в худшем случае – ещё и малоприятное общение с коллекторами. Что до жуликов, то найти их смогут только правоохранительные органы.
Что может предпринять человек, чьи персональные данные были без его воли и желания использованы для оформления займа? Прежде всего надо понять, в какой момент и как он об этом узнает. Скорее всего – из обычного «бумажного» письма на свой домашний адрес (поскольку настоящий электронный адрес «должника» кредитору неизвестен) от МФО или от коллекторской организации с мягким, но неприятным напоминанием о том, что заемщик просрочил возврат займа, и кредитор очень хочет получить от него деньги с процентами и пенями.
В этой ситуации пассивная позиция – «я никаких денег не брал, пусть они в суде докажут, что я брал!» – не будет верной. Суд может состояться и в отсутствие заемщика по упрощенной процедуре (выдача судебного приказа), и на основании документов, представленных МФО и не оспоренных «заемщиком», суд может вынести приказ о взыскании долга. Потом придется оспаривать судебный акт, общаться с судебными приставами. При этом, если персональные данные «заемщика» были указаны мошенником неверно, то даже судебные повестки не будут доставлены. Может даже возникнуть ситуация, когда, на основании вступившего в законную силу судебного акта в отношении «должника», судебные приставы спишут безакцептно сумму «долга» со счета в банке. С другой стороны, есть еще такая вещь, как испорченная кредитная история: если МФО передала в бюро кредитных историй информацию о том, что заемщик не платит по микрозайму, то впоследствии другие кредиторы (банки, МФО) будут отказывать такому человеку в выдаче кредитов и займов. Даже если МФО вообще не будет судиться с гражданином и спишет его мнимый долг, то кредитная история от этого не исправится «автоматически».
Что же нужно делать?
Для начала – вступить в диалог с МФО. Написать по электронной почте, или позвонить, или написать официальное письмо, и сообщить, что произошла ошибка: вы не брали заём, а кто-то взял его на ваше имя, воспользовавшись вашими персональными данными. В интересах МФО – пообщаться с вами и попробовать совместно выяснить, как обстояли дела. Возможно, они попросят вас обратиться в полицию с заявлением о том, что в отношении вас какие-то неизвестные лица совершили мошеннические действия – не поленитесь это сделать: если дело все-таки дойдет до суда, наличие такого заявления будет веским доводом в пользу вашей добросовестности.
Не спешите обвинять саму МФО в мошенничестве по отношению к вам – вполне вероятно, что она действительно ни в чем не виновата. Она пострадает больше, чем вы, так как вы можете доказать, что денег не брали и отдавать их не должны, а МФО просто потеряет деньги, украденные мошенниками. Помните также, что для МФО на первом этапе вовсе не очевидно, что вы не жулик или не действуете в сговоре с жуликами: может быть, вы сознательно дали кому-то свои персональные данные для заключения договора микрозайма, чтобы потом его оспорить. Доказывая свою добросовестность и непричастность к этому мошенничеству, ведите себя спокойно, корректно, но твердо.
Если МФО в диалог вступать не хочет, грозит коллекторами и судом, – подавайте жалобы. Во-первых, в электронную приемную Банка России, который является регулирующим и надзорным органом в отношении МФО. Во-вторых, в Роскомнадзор, одним из полномочий которого является защита прав субъектов персональных данных, с жалобой по поводу их неправомерного использования: сайт электронной приёмной https://rkn.gov.ru/treatments/ask-question/. (Практика показывает, что ожидание ответа от ЦБ, как правило, занимает больше времени, однако ничто не мешает потребителю обратиться сразу в оба органа.) Естественно, надо сообщить в МФО о том, что вы направили такие жалобы. И опять-таки не ленитесь дойти до полиции и подать заявление о совершении в отношении вас мошеннических действий!
Теперь о восстановлении кредитной истории. Даже если МФО проиграет вам суд и долговые обязательства будут аннулированы, запись о неуплаченной задолженности не исчезнет из кредитной истории сама по себе. Чтобы не снизить вероятность получения кредита в будущем (а по умолчанию данные кредитной истории хранятся в течение 15 лет) и вернуть доверие кредитных организаций, необходимо исправить неправильные записи о ваших мнимых просрочках и неуплатах, то есть восстановить «хорошую» кредитную историю. Для этого либо сама МФО должна сообщить в БКИ новую правильную информацию о вас взамен ранее направленной неверной, либо вы можете оспорить запись в кредитной истории путём обращения в соответствующее БКИ самостоятельно. (В качестве примера посмотрите информацию на сайте одного из таких бюро – НБКИ – о возможности подачи заявления). Наконец, если по-хорошему решить эту проблему не удастся, придется оспорить неверную запись в кредитной истории через суд. Если Вы изначально в суде по иску к МФО заявите требование об обязании МФО направить сведения об аннулировании займа в БКИ, и суд это требование удовлетворит, то второго судебного разбирательства можно избежать.
В любом случае важно помнить, что решать проблемы, связанные с неправомерно оформленным займом, проще до того, как будут списаны деньги на его покрытие. А чтобы иметь возможность своевременно обнаружить подобного рода нарушения, следует периодически запрашивать свою кредитную историю и отслеживать информацию на сайте Федеральной службы судебных приставов. Ну и, конечно, надо стараться не сообщать свои персональные данные кому попало.