Банки требуют объяснить источники доходов.docx
Банки требуют раскрыть источники доходов
https://www.bfm.ru/news/366063
Эта информация может быть использована при обсуждении темы «Кредиты и займы» (глава 7 учебного пособия по финансовой грамотности) как пример ситуации, когда из-за сомнений в источнике дохода банк может заблокировать деньги на счете и потребовать информацию о доходах и расходах. Материал интересен тем, что рассказывает о том, почему такая ситуация возникает и о том, как из нее выйти с меньшими потерями.
В конце сентября вкладчик Сбербанка Александр Т. столкнулся с неожиданной проблемой – его доступ к системе Сбербанк Онлайн оказался приостановлен. Согласно сообщению, полученному от Сбербанка, действия банка связаны с «антиотмывочным» законом №115-ФЗ от 07.08.2001 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Банк потребовал от вкладчика предоставить «пояснения и документы (скан-копии), раскрывающие источник происхождения денежных средств и экономический смысл операций» по электронной почте или лично в отделении банка.
Подозрения вызвал характер операций владельца карты – деньги поступали с карты Альфа-банка, после чего уже из Сбербанка переводились на другие счета. Вероятно, банку показались подозрительными такие частые денежные переводы, – к примеру, они могут свидетельствовать об уклонении от уплаты налогов (человек либо получает так «серые» доходы, либо снимает деньги для выплаты «серой» зарплаты своим сотрудникам). И Сбербанк начал проверку. Неизвестно, отправил ли Александр документы в банк, но он публично, на своей странице в Facebook, объяснил характер операций на счету: именно на карту Альфа-банка приходят средства с расчетного счета Александра как индивидуального предпринимателя, а переводы связаны с тем, что Александру принадлежит большое количество карт, не только карты Альфа-банка и Сбербанка.
На этом примере видно, что каждый активный пользователь банковских продуктов имеет шанс столкнуться с проверкой банком финансовых операций и ограничением доступа к его услугам. Хотя в рассмотренном случае Сбербанк лишь приостановил для клиента работу своего мобильного приложения, по закону 115-ФЗ у кредитной организации есть полномочия полностью заморозить счет клиента. Причем банк в этом не виноват – как отмечает представитель Сбербанка в комментариях под постом Александра, «это требования Центрального Банка, которые все кредитные организации в нашей стране обязаны выполнять». При этом ЦБ РФ сам устанавливает критерии, по которым банки должны анализировать финансовые операции клиента, а также, как заявляет пресс-служба Сбербанка, собирает информацию ото всех банков в единую базу.
Безусловно, блокировка денежных средств – неожиданная и неприятная вещь. Человек может понести серьезные финансовые потери (например, не сможет в срок уплатить налоги), у него не будет возможности оплатить какой-либо товар. Однако издержки при блокировке счета, как отмечает юрист Общества защиты прав потребителей, ложатся полностью на клиента: суды в основном встают на сторону банков, так как у них были обоснованные подозрения для проверки. Поэтому если частью ваших операций по счету являются переводы с карты на карту, а не покупки, то стоит завести вторую банковскую карту, деньги с которой вы сможете тратить, если «переводная» карта будет заблокирована. В противном случае вы как минимум на 5 дней (согласно 115-ФЗ) лишитесь возможности полноценно использовать банковские услуги, причем издержки от потери доступа к деньгам лягут, скорее всего, полностью на вас, так как именно вы должны предоставить документы, доказывающие, что операция, показавшаяся банку подозрительной, на самом деле легальна. Хотя некоторые клиенты смогли получить компенсацию, для этого им было необходимо доказать, что подозрения банка были полностью необоснованны.