Выгода от рефинансирования

Выгода от рефинансирования

Эта информация может быть использована при обсуждении темы «Кредиты и займы» (глава 7 учебного пособия по финансовой грамотности).

Снижение ключевой ставки от ЦБ Российской Федерации с 7,75% до 6,25% в 2019 году позволило банкам выдавать жилищные кредиты в среднем по стране под 9,19% годовых. При этом за период с 2014 года, когда процентная ставка составляла 17-20%, она снизилась до 8.8-9% на момент 2020-го года.

Данная ситуация способствует рефинансированию по ипотеке. Россияне, которые взяли её в 2015–2018 годах, смогут сэкономить на обслуживании кредитов. При этом выгода отдельных ипотечников в некоторых случаях может достигнуть 5 млн руб.

Стоит понимать, что источником экономии для заемщика при рефинансировании является снижение процентной ставки по его собственному кредиту (а не ключевой ставки ЦБ). При этом регулятор уделяет особое внимание контролю за проведением госпрограмм по рефинансированию льготных кредитов.

Надо учитывать, что чем больший срок прошел с начала погашения действующего кредита, тем меньше выгода от его рефинансирования. Дело в том, что в первые месяцы основная часть платежей по ипотеке идет на выплату процентов, а не основного долга. Чем ближе завершение срока кредита, тем большая часть взноса идет на погашение основного долга.

Кроме того, рефинансирование предполагает дополнительные расходы – на услуги нотариуса, оценщика, страхование. Выгода ощутима, когда разница ставок составляет от 1,5 процентных пункта.

Впрочем, есть и примеры выгодного рефинансирования «старых» кредитов.

В начале 2015 года клиентка из Тюмени взяла 3 млн руб. под 15,95% на 25 лет. После рефинансирования срок выплат по ипотеке уменьшился на 11 лет, а экономия на переплате составила более 5 млн руб.

Давайте рассмотрим более подробно, как происходит экономия при рефинансировании.

Предположим, гражданин Иванов взял в банке кредит на сумму 5 000 000 руб. под 15% годовых на 10 лет. Ежегодные выплаты составляют 996 260,31 руб. Добросовестно, без просрочек, заемщик вносит оплату 5 лет. Затем ставка в банке, выдавшем кредит, снижается с 15% до 9%. Иванов подает запрос о рефинансировании кредита. Суммарно уже выплачено 4 981 301,55 руб. (с учетом процентов за 5 лет). Сумма оставшегося долга 3 339 619,10 руб.

Как изменятся платежи заемщика после одобрения запроса банком (при условии, что клиент и дальше ежегодно вносит 996 260 руб.):

Год	Сумма платежей	Платеж по процентам	Основное тело долга	Выгода после рефинансирования
1	996 260.31	750 000.00	246 260.31	-
2	996 260.31	713 060.95	283 199.36	-
3	996 260.31	670 581.05	325 679.26	-
4	996 260.31	621 729.16	374 531.15	-
5	996 260.31	565 549.49	430 710.82	-
6	996 260.31	300 565,72	695 694,59	200 377,15
7	996 260.31	237 953,21	758 307,10	188 692,04
8	996 260.31	169 705,57	826 554,74	171 497,42
9	996 260.31	95 315,64	900 944,67	147 628,75
10	172 348,61	14 230,62	158 117,99	115 716,38
Итого	9 138 691,40	4 138 691,40	5 000 000,99	823 911,75

За последние 5 лет по сниженной процентной ставке Иванов заплатил 4 157 389,85 руб., что на 823 911,75 руб. меньше, если бы рефинансирования не произошло.

Отметим, что есть заемщики, которым рефинансировать ипотеку не удастся, – например, те, у кого испортилась кредитная история из-за просрочки платежей.

Однако в связи с пандемией коронавирусной инфекции ситуация может измениться, и банки поднимут ставки. Поэтому сделать точный и однозначный прогноз по ситуации с рефинансированием и его выгодами невозможно.

Финансоваяграмотность в вузах

Финансовая грамотность в вузах Федеральный сетевой методический центр

Выгода от рефинансирования

Связанные документы